В каком банке выгодно сделать рефинансирование ипотеки. Перекредитование ипотеки в другом банке. Увеличение кредитного периода

Перекредитование ипотеки набирает все большую популярность у заемщиков. Разберемся, в чем выгода данной процедуры, каким образом ее можно осуществить и с какими препятствиями придется столкнуться.

Что такое перекредитование и зачем оно нужно?

Распространенное в банковских кругах название перекредитования - рефинансирование. Эта процедура представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального. Если мы говорим об ипотечном кредите, то, в случае его рефинансирования, право залога на недвижимое имущество обязательно тем или иным образом оказывается у банка, произведшего перекредитование.

Рефинансирование - это не «перезайм», когда не хватает денег на оплату по кредиту. Самое важное в нем - получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. В последнее время по рынку ипотеки вообще наметилась четкая тенденция к ее снижению. Поэтому ипотечные кредиты, взятые несколько лет назад, выглядят слишком дорогими на фоне сегодняшних предложений банков.

Еще в процессе рефинансирования можно изменить валюту, в которой выдан кредит. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит или в другом кредитном учреждении.

Когда выгодно перекредитование?

Финансовые аналитики советуют при планировании перекредитования ипотеки продумать несколько моментов.

Во-первых , разница в процентной ставке между действующим и планируемым к заключению договором банковского кредита должна составлять не менее 2 %. Это вполне реально, учитывая высокие ставки по ипотечным кредитам в период кризиса или до 2006 г.

Во-вторых , необходимо перечитать действующий договор ипотечного кредита и график платежей. В договоре не должно быть запрета на досрочное погашение и штрафных санкций за это. Что касается графика платежей, то обычно сначала погашаются проценты, а затем - сама сумма, взятая в долг у банка. Таким образом, если кредит выплачивается уже много лет, рефинансирование не имеет смысла: ведь проценты, на которых можно было бы сэкономить, уже выплачены.

Наконец, если рефинансирование планируется в другом банке, стоит подсчитать расходы на его оформление. Они могут включать в себя комиссию банка и ипотечного брокера за оформление кредита, страхование недвижимости, передаваемой в ипотеку, а также жизни и здоровья заемщика. Если оценочная компания, готовившая отчет об оценке предмета ипотеки (заложенного дома или квартиры), не аккредитована в банке, оформляющем перекредитование, то и оценку придется проводить заново. Сравните, не превысят ли эти растраты выгоду от уменьшения процентной ставки.

Что требуется для перекредитования?

Основное условие для перекредитования - согласие банка, давшего первоначальный кредит, и обладающего правом залога на недвижимость. Конечно, банк-залогодержатель не жаждет отпускать клиента, исправно оплачивающего ипотеку, в цепкие руки конкурентов.

В качестве способов добиться рефинансирования, если банк вас «не отпускает», можно предложить перекредитование под отлагательным условием (далее мы рассмотрим, что это такое) либо использование программ рефинансирования самого банка-залогодержателя. Иногда обязанность банка пойти на рефинансирование по заявлению клиента прямо предусмотрена договором и локальными нормативными актами.

Важным условием перекредитования является положительная кредитная история заемщика вообще и в отношении рефинансируемого кредита в частности. Кроме того, у банков, предлагающих программы рефинансирования ипотеки, обычно есть свои списки кредитных организаций, обязательства которых они могут перекредитовать. Если ваш банк в этот список не вошел, то вам, скорее всего, откажут.

Наконец, при рассмотрении заявки на рефинансирование кредита, банк оценивает ликвидность недвижимости, которой суждено стать предметом залога. Например, больше шансов, что вам не откажут, если в ипотеку предлагается квартира в центре города, а не земельный участок для строительства дачи.

Способы оформления перекредитования

Самыми важными моментами при оформлении рефинансирования ипотеки являются:

Не знаете свои права?

когда будут получены денежные средства, чтобы погасить первый кредит;
каким образом снять ипотеку по первому кредиту, чтобы передать недвижимость под залог по второму кредиту.

Предварительная оплата первого кредита

В данном случае необходимо получить второй кредит под залог какой-либо другой недвижимости. И, не вступая с первым банком-кредитором в долгие дискуссии, погасить кредит досрочно.
Плюсы и минусы этого способа очевидны. Плюсом является то, что ограничивает его применение только наличие в договоре пункта о запрете на досрочное погашение кредита. Ни отказ первого банка в рефинансировании, ни проблемы с залоговым имуществом не помешают. Минус в том, что необходимо наличие недвижимости для залога по второму договору.

Передача закладной между банками

Это рефинансирование в чистом виде. Необходимо договориться о процедуре с обоими банками. Если при оформлении первоначальной ипотеки изготавливалась закладная, это упрощает процесс передачи недвижимости под залог другого банка.

Закладная - документ, удостоверяющий право залога на недвижимость и содержащий все основные условия договора, согласно которому она получена. Закладная является именной ценной бумагой. Поэтому, в случае рефинансирования, банку, выдавшему первый кредит, достаточно сделать передаточную надпись на закладной, указав точное наименование банка, осуществляющего перекредитование.

Таким образом, если представители трех сторон (оба банка и заемщик) одновременно подписывают документы, то банки ничем не рискуют: первый банк получает деньги в счет погашения кредита, второй - нового клиента-заемщика и право залога на его недвижимость.

Разумеется, такая удобная схема станет одной из привлекательных черт новой сделки для банка, когда вы обратитесь за рефинансированием кредита. Соответственно, ваши шансы на заключение сделки повысятся.

Последующая ипотека

Законодательство об ипотеке разрешает так называемый «последующий залог». Он предполагает, что, уже единожды заложенная недвижимость, закладывается еще раз. В случае, если кредиторы захотят обратить требование на предмет залога, то сначала погашается долг предшествующего, а затем - последующих залогодержателей.

Стоит ли говорить, что этот вариант менее привлекателен для занимающихся перекредитованием банков? Ведь после погашения долга по первому кредиту им, последующим залогодержателям, может ничего не достаться.

Плюсом последующего залога недвижимости для заемщика является то, что если уж банк согласится рефинансировать на таких условиях, то согласия первоначального заемщика не потребуется - только его уведомление. Кроме того, здесь нет необходимости заранее расторгать первый кредитный договор: он прекратится с момента оплаты кредита деньгами, полученными в результате рефинансирования.

Получение кредита с отлагательным условием

В этом случае рефинансирующий банк идет навстречу клиенту. Договор перекредитования заключается с условием, что в срок, определенный периодом времени или календарной датой, заемщик предоставит обеспечение ипотекой. Например, Сбербанк дает на оформление ипотеки 120 дней.

Получив деньги по рефинансированию, заемщик в течение вышеуказанного срока оплачивает первый кредит, чем освобождает ипотечную недвижимость от обременения залогом первого банка. А затем оформляет залог (ипотеку) на эту недвижимость по договору перекредитования со вторым банком.

На каких условиях возможно рефинансирование?

Для рефинансирования не существует жестких правил и ограничений. Сегодня на рынке ипотеки у банков не так много клиентов. Поэтому кредитные организации стремятся предложить особенные условия, занять свою нишу - и переманить заемщиков у конкурентов. Встречаются самые разнообразные предложения: перекредитование с максимальным сроком в 3 года или в 50 лет; с минимальной суммой в 15 или в 600 тыс. руб.; с процентной ставкой в 15 или 11,7 % годовых.

Программы рефинансирования есть в таких солидных банках как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк.

Таким образом, сегодня перекредитование - довольно распространенная услуга, позволяющая серьезно сэкономить на оплате ипотеки. Однако использование рефинансирования требует точного расчета и внимания к деталям со стороны заемщика.

Сейчас многие банки предлагают рефинансировать кредит на жилье. Новая услуга все популярнее у заемщиков. Их целевой клиент — человек, который взял в кризисные 2014-2015-е годы ипотеку под высокий процент. В то время ставки были очень высокими, примерно 16-20%. В 2017 году после снижения ставки рефинансирования до 9%, банковские организации существенно снизили стоимость ипотечных займов.

В июле мы провели анализ предложений по рефинансированию ипотеки. Наиболее интересными делимся ниже.

Кто может рассчитывать на рефинансирование?

Необходимо понимать, что при подаче заявки банки оценивают платежеспособность клиента заново. Т.е. если у заемщика снизилась зарплата, или он уволился (ушел в декрет), то скорее всего ему откажут.

Важно! Обязательное условие для рефинансирования в большинстве банков — квартира должна быть в собственности. Если дом еще строится и у заемщика на руках только договор долевого участия (ДДУ), то ему практически везде откажут.

Требования к «перезаемщикам»

Во всех банках есть ряд стандартных требований, несоответствие к которым приведет либо к повышению годовой ставки, либо к отказу:

Возраст от 18 до 50 лет.
Наличие официальной работы и справки 2-НДФЛ. Справка по форме банка или заявка от индивидуального предпринимателя повысит годовой процент.
Право собственности на залоговую недвижимость. Договор ДДУ могут принять лишь в нескольких банках.
Наличие созаемщика. Необязательное пожелание, но в случае низкой официальной зарплаты станет определяющим.
Отсутствие просрочек по платежам за последние 12 месяцев.

Самые выгодные ставки по рефинансированию ипотеки

ТОП-10

№	Банк	% при рефинансировании	Особенности
1	Банк «Открытие»	10%	Страховка недвижимости и здоровья, справка 2-НДФЛ
2	Газпромбанк	10,25%	Страховка недвижимости и здоровья
3	БинБанк	10,5%	Ставка при первоначальном взносе от 50%. Можно по ДДУ
4	РосЕвроБанк	9,25%	Комиссия 4%
5	ДельтаКредит	9,5%	Комиссия 4%
6	Сбербанк	10,9%	Страхование жизни и здоровья. Справка 2-НДФЛ
7	ВТБ24	11%	Страхование жизни и здоровья. справка 2-НДФЛ
8	АбсолютБанк	10%	При оплате комиссии 2% от кредита. 10,5% без комиссии
9	Росбанк	9,5%	Комиссия 4%. Без комиссии — 11%
10	Тинькофф	9%	Посредник. занимается подбором ипотеки в других банках

Одни из самых низких ставок предлагает РосЕвроБанк — всего 9,25%. Однако, чтобы получить такой процент, нужно заплатить банку комиссию 4% от суммы кредита. Далеко не каждому подойдут такие условия. Похожее предложение у банков ДельтаКредит и Росбанк — 9,5% годовых с комиссией 4%.
Достаточно простые условия у банка ВТБ24 . Организация предлагает рефинансировать ипотеку под 11% (10,7% для зарплатных клиентов). Максимальная комиссия может составить 1500 руб. за перевод средств в другой банк.
В Газпромбанке до конца 2017 года действует акция по рефинансированию кредитов на жилье —10,25%. Условия вполне обычные — нужно застраховать как квартиру, так и себя от несчастных случаев и смерти.
В Бинбанке можно перекредитоваться под 10,5%, если заем будет меньше половины от стоимости недвижимости.
Банк «Открытие» предлагает рефинансировать ипотеку под 10%. Здесь так же необходимо застраховать как залоговую недвижимость, так и свою жизнь.

В Сбербанке и ВТБ как обычно консервативные условия, без «драконовских» комиссий с небольшими годовыми ставками. Крупнейший банк страны лишь запустил эту услугу.

Подводные камни

При получении кредита на рефинансирование ипотеки, заемщик не сможет оформить имущественный налоговый вычет, предусмотренный ст. 220 Налогового Кодекса РФ. Таким образом, можно потерять 260 000 и 360 000 рублей вычетов за первое жилье и за банковские проценты.
Неизбежны дополнительные расходы на оформление документов (в т.ч. нотариуса), комиссии за межбанковский перевод и оформление нового ипотечного займа.

Тем, кто собирается понизить выплаты по кредиту на жилье специалисты рекомендуют не спешить: осенью банкиры ожидают снижения ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 9%), а в след за ней подешевеет и ипотека.

Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!

В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.

Для чего делать рефинансирование кредитов других банков?

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

ТОП-7 банков для рефинансирования кредитов физических лиц

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 7 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

Лучшее предложение 2019 года — рефинансирование в Альфа-Банке

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Рассмотрим условия кредитования от Альфа-Банка

Низкая ставка по кредиту от 11,99%. Рассчитывается индивидуально.
Срок от 1 до 5 лет. Для зарплатных клиентов максимальный срок 7 лет.
Сумма кредита от 50 тысяч до 4 млн. рублей.
Обеспечение не требуется (ни залога, ни поручителей).
Не кредитуют владельцев ИП.
Рефинансирование возможно всех видов кредитных продуктов, в том числе микрозаймов МФО, автокредита и ипотеки.
Единая заявка на рефинансирование и дополнительные деньги (при необходимости).
Решение по заявке онлайн уже через 15 минут!

Рефинансирование потребительских кредитов в Москве от Интерпромбанка

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Условия рефинансирования кредитов в Интерпромбанке

Ставка по кредиту от 11% (минус 1% после завершения рефинансирования)
Срок нового договора от 6 до 72 мес.
Сумма кредита не менее 45 тысяч рублей и не более 1.1 млн. рублей.
Прописка и проживание должны быть в Москве или Московской области.
Оформив кредит по программе рефинансирования в Интерпромбанке Вы можете объединить все свои кредиты и платить только один ежемесячный платеж. Кроме того, если Ваша кредитная история позволяет, то Вам будет предложены дополнительные деньги на любые цели.

Выгодное рефинансирование без справок и без процентов на 120 дней

В Тинькофф банке сейчас действует уникальные условия, которые не предлагает ни один банк в России. особенность условий заключается в том, что если Вы оформляете карту в Тинькофф и Вам одобряют необходимый лимит, то Вы можете совершенно бесплатно этими деньгами погасить долг в другом банке (кредит, микрозайм или кредитная карта). А главным преимуществом является то, что на переведенную сумму долга из другого банка Вам не будут начисляться проценты по кредитной карте Тинькофф в течении 120 дней (4 полных месяца)! Это отличный способ рефинансировать свои потребкредиты в сторонних банках. Если же у Вас ипотечный кредит то воспользуйтесь другим предложением — Тинькофф Ипотека .

Чтобы воспользоваться выгодными условиями «Рефинансирование без процентов 120 дней» Вам необходимо:

на кредитную карту Тинькофф и получить решение в течении 5 минут.
В случае одобрения карты, специалист банка доставит ее в удобное для Вас место.
При активации карты по телефону, скажите что желаете перевести долг из другого банка.
Необходимо будет сообщить оператору Тинькофф реквизиты для перечисления денег в другой банк.
В течении 1-2 рабочих дней банк переведет деньги с вашей кредитной карты Тинькофф в погашение долга в другом банке. А вы получите на эту сумму долга 4 месяца беспроцентного периода.

В случае, если отказали в банке Тинькофф на кредитную карту или не устроил лимит, есть аналогичный продукт у Альфа-банка. Там тоже можно оформить кредитную карту, погасить этой картой долг в другом банке и не платить по карте Альфа-банке 100 дней проценты. То есть, своеобразные процентные каникулы по карте. Это отличный способ рефинансировать небольшой кредит или микрозайм в другом банке. .

Кредит на рефинансирование от УБРИР по паспорту и справке о доходах

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт, а также получить дополнительные средства при необходимости. Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Условия предложение в УБРИР

Ставка по кредиту 15-19%, с возможностью снижения через 2 месяца до 13-15% годовых.
Срок от 24 до 84 месяцев.
Сумма до 1 млн. рублей.
Возраст заемщика 21-75 лет.
Заявка рассматривается в кратчайшие сроки — 1 день.

Рефинансирование кредитов других банков без залога и поручителей в Росбанке

Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.

Если посмотреть на условия рефинансирования, которые предлагает Росбанк физическим лицам — они одни их самых выгодных:

Низкая процентная ставка — от 11.99%.
Большая сумма до 3 млн. рублей.
Максимальный срок — 60 месяцев для новых клиентов, 84 месяца для зарплатных.

Выгодные условия по рефинансированию от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк для клиентов в возрасте от 23 до 67 лет предлагает объединить до 5 действующих кредитных договоров в других банках (ипотека, автокредит, кредитная карта или потребительский кредит наличными).

На странице банка можно узнать подробные условия, произвести расчет целесообразности объединения кредитов с помощью калькулятора и отправить заявку. И уже через несколько минут Вы получите онлайн-решение.

Условия предложения в Райффайзенбанке

Выгодная ставка 10.99% со второго года, 11.9% в первый год.
Если в течении 90 дней Вы не закроете кредиты, на которые оформляли рефинансирование в Райффайзенбанке, то процентная ставка может быть увеличена на 8 процентов.
Объединение до 5 различных кредитов.
Минимальная сумма — 90 тысяч, максимальная — 2 млн. рублей.
Из документов понадобится паспорт и справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца. Если сумма до 300 000 руб. — только паспорт!
Индивидуальных предпринимателей не кредитуют.

Рефинансирование кредитов других банков онлайн от МТС Банка

МТС Банк сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. Рефинансировать в МТС банке можно кредит наличными, кредитные карты, кредит на товар, автокредит. Заявка на рефинансирование отправляется онлайн, а решение будет известно практически моментально (в течении 1 минуты). В случае одобрения, для получения денег необходимо обратиться в отделение банка или в ближайший салон МТС.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от МТС Банка

Ставка по кредиту — от 9.9 процентов годовых.
Срок до 5 лет.
Сумма до 5 млн. рублей.
Возможность погасить кредиты в других банках, а также получить дополнительные средства на любые цели.
Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 20 и не более 70 лет на момент оформления заявки. То есть, подать заявку на рефинансирование в МТС Банке могут как студенты, индивидуальные предприниматели (ИП) так и пенсионеры, при условии постоянного источника дохода.
Кредит, который Вы хотите погасить должен быть оформлен более 6 месяцев назад.

Где и как рефинансировать кредит если отказывают

Очень часто рефинансировать свой кредит хотят именно те, кто сегодня испытывает проблемы по выплате текущих долговых обязательств. То есть, у человека уже идет просрочка по кредиту и он пытается найти, где его рефинансировать. Это довольно частая ситуация и поэтому необходимо четко понимать, как выходить из этого положения. Как человек, которые 10 лет работал в кредитном отделе банка могу сказать что необходимо делать:

Для начала Вы должны понимать, что с просрочкой по текущему кредиту до 30 дней есть еще хорошие шансы получить положительное решение по специальным программам рефинансирования, которые приведены выше. Если же, просрочка намного больше чем 1 месяц, то шансов оформить перекредитования своих кредитов существенно меньше. Но в любом случае, чтобы выйти из этого положения надо действовать. Поэтому, в любом случае попробуйте оставить онлайн-заявки из приведенного выше рейтинга банков.
Если все банки отказывают или одобряют недостаточный лимит по программа рефинансирования, то тогда необходимо пробовать оформить кредит наличными в банках, которые приведены ниже. Там можно либо оформить кредит без справок о доходах, либо же наоборот под залог недвижимости или ПТС.
Если и на обычный кредит наличными отказывают, то тогда единственный способ — оформление кредита вашим ближайшим родственником (муж/жена, брат/сестра), который поможет полученными деньгами закрыть ваши просрочки. А Вы уже будете отдавать деньги ему.

Ниже представлены 8 выгодных банков, выдающие кредиты наличными на любые цели, числе которых рефинансирование кредитов других банков. Для оформления такого вида кредита для рефинансирования, Вам не надо собирать справки о кредитах в других банках.

Банк Жилищного Финансирования — для тех, кому банки отказывают в рефинансировании. В кредитной организации можно оформить кредит на рефинансирование без отказа под залог квартиры! Отличный вариант рефинансирования для тех, у кого плохая кредитная история!
— потребительский кредит наличными под выгодный процент для тех, кто хочет рефинансировать кредиты в других банках. Если Вы бюджетник, то смело отправляйте заявку в в этот банк. Банк лояльно относится к такой категории заемщиков!
— если Вам просрочки не позволяют срочно сделать рефинансирование кредита, то выходом из ситуации будет оформление кредита на другого человека, например, на родителей или бабушку/дедушку. Выгодные условия для пенсионеров предлагает как раз банк УБРИР.

Посмотрите обучающее видео: «Что такое рефинансирование и как его правильно сделать?».

Ситуация на рынке жилья, в банковском секторе, и, соответственно в сфере ипотечного кредитования в России динамично меняется.

Один из лидеров жилищного кредитования в стране – Сбербанк только в 2016 году снижал процентную ставку трижды, а за ним это сделали другие банки.

Снижение ставок в 2017 году продолжилось. В этих условиях растет заинтересованность заемщиков в изменении условий кредитования, в частности, рефинансировании ипотечных кредитов в 2018 году.

АИЖК прогнозирует дальнейшее снижение ставок и преодоление ими уровня в 9 % уже к концу 2018 года. Ведомости недавно назвали рефинансирование — причиной бума на рынке кредитов с ипотекой.
Итак, выгодная ипотека, в каком банке ее искать? Самое время выбрать вариант среди лучших предложений для перекредитования ипотеки в новом году.

Что такое рефинансирование кредита, его достоинства

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки – это получение кредита, обеспеченного находящимся в залоге у кредитной организации объектом ипотеки, у того же или другого кредитора.

Оформление такого договора позволяет:

уменьшить сумму регулярных платежей за счет снижения процентной ставки и/или изменения сроков кредитования;
увеличить сумму заемных средств – при заключении договора с другой кредитной организацией по результатам оценки финансового состояния клиента и предмета залога объем кредита, выданного под залог того же объекта недвижимости, мо жжет быть больше;
консолидировать кредиты – пользоваться только одним кредитным продуктом только в одном банке.

Иллюстрирует эти возможности простой пример:

Клиенту Сбербанка выдан ипотечный кредит на 2 000 тыс. рублей сроком на 10 лет под залог квартиры стоимостью в 4 000 тыс. рублей. Ставка по кредиту составляла 14.5 % годовых, расчет производился по аннуитетной схеме. Сумма регулярного платежа – 31 279 руб. С момента заключения договора сумма погашенной основной задолженности – 500 тыс. рублей.

Ему же выдан в РайффайзенБанке персональный потребительский кредит (на приобретение автомобиля) на сумму в 1 000 тыс. рублей сроком на 5 лет по ставке 14.9 % годовых. Сумма ежемесячного взноса -35 614 руб. С момента получения кредита погашено 500 тыс. рублей основной задолженности.

Итого сумма оставшейся задолженности – 2 000 тыс. рублей, суммарный ежемесячный платеж 66 893 руб.

После обращения в РайффайзенБанк по поводу реструктуризации ипотеки одобрена заявка на получение кредита в сумме 3 200 тыс. рублей (80 % от стоимости недвижимости) по ставке 11.5 % годовых на 20 лет. Выплаты по этой программе составят 34 168 руб./месяц.

В результате перекредитования общий платеж снижается почти в 2 раза, задолженность остается по единственной программе – ипотеке в РайффайзенБанке. После погашения обоих кредитов остается 1 700 тыс. рублей свободных средств, которые могут быть направлены на развитие бизнеса или личные потребности.

Но даже если рассматривать исключительно перекредитование ипотеки Сбербанк, только за счет снижения процентной ставки по кредиту на недвижимость регулярный платеж может быть уменьшен почти в 1.5 раза – до 22 тыс. рублей.

Пример свидетельствует о том, что перевод ипотеки Сбербанка или ВТБ в другой банк по действующим у них рыночным ставкам оказывается достаточно выгодной.

В такой операции есть еще одно преимущество. Поскольку рассмотрение заявки на кредитование производится с учетом текущей ситуации, положительное решение может быть принято при более низком уровне подтвержденного дохода, что особенно важно в условиях экономического спада последних лет.

Кроме того, при перекредитовании жилищного кредита за заемщиком сохраняется право на получение налогового вычета (возмещения НДФЛ). Его величина составляет:

при покупке недвижимости до 01.01.2014 года — 13% от всей суммы выплаченных по кредиту процентов;
при совершении операции после 01.01.2014 г – 13% от суммы процентных выплат, не превышающей 3 миллиона рублей (если сумма процентов по ипотеке больше – налоговый вычет рассчитывается по максимальной сумме 3 млн. руб. и составляет 390 тыс.руб.).

Важно: рефинансирование не препятствует возможности получения налогового вычета в сумме 13 % от процентных платежей по ипотеке в пределах фактического дохода. Предельная сумма для такого возмещения составляет 3 млн. рублей * 13 % = 390 тыс. рублей.

Когда выгодно обращаться за рефинансированием задолженности

Принятие решения о подаче заявки на получение ипотеки в другом банке для погашения предыдущего следует принимать после детального анализа условий существующего кредита и предложений потенциального кредитора, собственных финансовых возможностей и т.д. Положительно стоит оценивать такую возможность, если:

уровень обслуживания в кредитной организации не устраивает – наблюдаются сбои при зачислении платежей и другие проблемы;
ставка, по которой обслуживается кредит, значительно превышает рыночную — сравнение рекомендуется проводить по величине регулярного платежа;
сумма ежемесячных выплат по ипотеке превышает возможности семейного бюджета
условия кредитного договора отличаются от анонсируемых банком-кредитором;
кредитная организация пересматривает условия по действующему кредиту без согласия заемщика.

Условия предоставления кредита, прежде всего процентная ставка, могут отличаться от тех, которые предоставляет в открытом доступе организация-кредитор. Как правило, для привлечения клиентов указываются минимальные уровни, которые могут существенно измениться при рассмотрении заявки. На увеличение ставки могут влиять:

форма справки о доходах — при подтверждении по форме банка она, как правило, выше;
полнота пакета документов – при упрощенном оформлении ставка увеличивается;
вид недвижимости – приобретение комнат или земельных участков обслуживается по повышенным ставкам.

К примеру, в банке «ДельтаКредит» такое увеличение может составлять до 4.25% (подтверждение справкой по форме банка — +1%, оформление по одному документу — +1.25%, при оформлении на ИП — +1.5%, при покупке комнат в квартире — +0.5%).

Важно: Нужно настроженно относиться к низким ставкам в рамках различных программ «выбери свою ставку» некоторых банков. При ближайшем рассмотрении все они оказываются дороже из-за разовых и регулярных комиссионных платежей.

Дополнительные выплаты связаны и со страхованием – банки предъявляют требования по страхованию как самого залогового имущества, так и заемщика – страхование жизни, финансовых рисков, от потери трудоспособности.

Условия и подводные камни замены одного ипотечного кредита на новый

В банках, представляющих программы для изменения кредитора по ипотеке, условия мало чем отличаются от аналогичных при ипотечном кредитовании:

похожие требования предъявляются к заемщикам — по возрасту, уровню подтвержденного дохода, наличию собственности, кредитной истории;
пакет документов, необходимых для оформления кредита, также выглядит аналогично — требуются документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщиков, официальное подтверждение трудоустройства и уровня доходов, правоустанавливающие документы на недвижимость;
в обязательном порядке требуется прохождение процедур страхования.

Однако для каждого из перечисленных пунктов могут быть установлены и особые требования.

К примеру, одним из главных требований, предъявляемых к заемщику, становится не просто высокий уровень надежности, но и отсутствие просрочки по платежам по рефинансируемому долгу.

По объекту недвижимости почти всегда требуется регистрация права собственности (исключением становятся только кредиты на жилую недвижимость в строящихся домах). Отсутствие таких документов моет привести к отказу в выдаче кредита. Некоторые финансовые организации до их получения предлагают рефинансирование жилищных кредитов по значительно завышенной процентной ставке.

Неохотно идут банки на замену кредитора по ипотеке на приобретение земельных участков и на недвижимость в совместной собственности. Проблемы с объектом с долевым участием не возникают, если за предоставление услуги обращаются одновременно все собственники, или держатели долей дают свое согласие на обслуживание кредита другой организацией.

Особые требования предъявляются к оценке объектов. Перекредитование ипотеки ВТБ 24, Сбербанка и любой другой финансовой организации потребует получения нового заключения, подтверждающего стоимость предмета залога на момент заключения нового кредита.

Что касается страхования, то требования большинства банков, как предоставляющих ипотечные кредиты, так и рефинансирующих их, сходны. В обязательном порядке страхуется приобретаемая недвижимость и риски заемщика. Сюда входят страхование жизни, страхование при полной потере трудоспособности, при утрате права собственности на объект недвижимости.

Об обязательности приобретения страховки при оформлении ипотеки, в том числе при перекредитовании, вы можете прочесть на сайте.

Пакет документов для оформления рефинансирования

Стандартный пакет документов для реструктуризации жилищного кредита в другом банке включает:

заявку на предоставление услуг (на кредитование), анкету заемщика;
документы, удостоверяющие личность гражданство, личность, постановку на налоговый учет;
при наличии созаемщиков (близких родственников) – документы, подтверждающие их личности и степень родства;
заверенную выписку из трудовой книжки;
форму 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка;
справку об оценке объекта недвижимости;
нотариально заверенные правоустанавливающие документы на жилье;
документы по обслуживанию кредита в банке – договор, сумма задолженности (общая, погашенная, подлежащая погашению, просроченная) и, по требованию, кредитную историю;
подтверждение страхования квартиры и самого заемщика.

При формировании пакета документов может проявиться и один из подводных камней. Некоторые организации требуют официального согласия кредитора на такую операцию, в отдельных случаях (к таким относится ипотека в Сбербанке), получение такого согласия прописано в условиях кредитного договора.

Важно: в случае, если программой рефинансирования вашего нового банка предусмотрено использование последующего залога или иные формы получения согласия от предыдущего кредитора — лучше поискать другой вариант. Ни Сбербанк, ни ВТБ 24 такого согласия не дают.

Варианты рефинансирования в рамках программы «Перекредитование» предлагает Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК), работающее с государственной поддержкой. Клиенты могут рассчитывать на кредит по ставке от 11.5% годовых в сумме от 300 тысяч до 20 миллионов рублей на срок 3-30 лет. Сумма кредита составляет до 100% задолженности по погашаемому кредиту, но не может превышать 80% стоимости объекта недвижимости.

Оформление ипотеки в рамках этой программы производят партнеры АИЖК – банк «Зенит», АОКБ «ФорБанк», «Банк Балтийское финансовое агентство», «Банк СГБ» и др.

Практически во всех организациях предоставление кредита производится по единой схеме:

Заемщик подает заявку на кредитование и пакет документов для ее рассмотрения;
Банк рассматривает заявку и принимает решение;
В случае положительного решения заемщик уведомляет обслуживающую кредит финансовую организацию о намерении рассчитаться по кредиту полностью;
Банк перечисляет средства на погашение на счет заемщика – либо открытый в этом банке, либо на кредитный, открытый для обслуживания существующего кредита;
Действующий договор ипотеки расторгается, обременение на квартиру или дом снимается с заверением у нотариуса;
Подписывается договор ипотеки с банком, предоставившим финансирование.

На этом взаимоотношения с первым банком заканчиваются, и дальнейшее обслуживание ипотеки осуществляется в банке, выдавшем заем на перекредитование.

Иногда банки склонны усложнять схемы принятия ипотеки, используя аккредитивы, последующие залоги или иные не совсем дружелюбные для простого заемщика инструменты юридической защиты.

С каждым годом ипотека становится доступнее для новых клиентов. Оформить ее сейчас можно под рекордные низкие проценты. Но как быть старым клиентам, которые взяли ипотеку под относительно высокий процент несколько лет назад? Конечно же рефинансировать свою действующую ипотеку в другом банке.

Ипотека представляет собой тип кредита, который оформляется на очень долги срок. За это время может случиться все что угодно – нередко изменяются платежеспособность заемщика, условия кредитования на рынке и другие важные параметры. В подобных случаях стабилизировать ситуацию, а также улучшить условия кредитование помогает рефинансирование ипотеки. О том, где сделать рефинансирование ипотеки на лучших условиях и поговорим в этой статье.

Прежде чем принять решение о перекредитовании стоит тщательно изучить все плюсы и минусы этой процедуры. Преимущества рефинансирования во многом определяются его целями. Среди плюсов основными являются:

Снижение процентной ставки актуально для тех, кто оформил ипотеку достаточно давно. В последнее время наблюдается тенденция к снижению среднего процента на рынке. Важно помнить, что при большом остатке долга даже небольшое уменьшение ставки может привести к значительной экономии. Кроме того, этот плюс перекредитования ипотеки имеет место в тех случаях, когда процент был увеличен по иным причинам, например, заемщик не мог предоставить справку с места работы. Если ситуация теперь изменилась, можно смело идти на рефинансирование.
Уменьшение величины ежемесячных платежей . Так как рефинансирование ипотечного кредита не подразумевает сохранение сроков, нередко заемщики просят увеличить их, чтобы платить меньше. Это может понадобится в случае ухудшения платежеспособности.
Снятие обременения с приобретенной в ипотеку недвижимости . Такой вариант не являются в чистом виде рефинансированием ипотеки. Он предполагает оформление потребительского кредита с целью погашения действующих обязательств. В результате проведенной сделки квартира будет выведена из-под залога и заемщик сможет распорядиться ею по своему усмотрению.
Изменение валюты ипотечного кредита имеет особое значение для тех, кто оформил займ в долларах или евро. Как известно, в последнее время курсы сильно выросли. Но банки идут на встречу заемщикам и переводят долги в рубли.
Изменение кредитной организации на более комфортную . Например, на ту которая находится рядом с домом или куда Вы получаете зарплату.
Возможность получить часть средств наличными . Этот вариант подойдет тем, кому нужны деньги, но по причине выплат по ипотеке в потребительских займах им отказывают. Нередко программа рефинансирования ипотеки позволяет увеличить сумму. Остаток после гашения прошлых обязательств в этом случае можно использовать по своему усмотрению.

Недостатков у процедуры перекредитования меньше, чем преимуществ. Однако не зная их, невозможно понять, стоит ли рефинансировать ипотеку. Основными минусами являются:

Чаще всего рефинансирование невыгодно, если половина срока договора уже прошло. Дело в том, что большинство банков по ипотеке устанавливают аннуитетную схему гашения (то есть ежемесячные платежи равны). При такой выплате в начале срока заемщик в основном выплачивает проценты. Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии не получится.
Дополнительные расходы. Даже лучшие предложения банков чаще всего предполагают повторное проведение оценки недвижимости и страхования. Естественно, что услуги эти платные. Они съедают часть экономии от перекредитования. Кроме того, некоторые банки в договоре предусматривают плату за досрочное гашение.
Большой пакет документов. Для рефинансирования традиционных справок с работы и бумаг на недвижимость будет недостаточно. Также потребуются получить документы от банка, в котором на данный момент оформлена ипотека. Это могут быть справки о текущем размере задолженности, своевременности и полноте выполнения обязательств.

Таким образом, прежде чем начать выбирать лучшие банки для рефинансирования ипотеки, следует тщательно проанализировать выгоду от этой операции. Нередко простые расчеты позволяют понять, что экономия от процедуры будет меньше, чем переплата за оставшееся время.

Выгодные банки для рефинансирования ипотеки в 2019 году

Естественно, что проанализировать эффективность перекредитования недостаточно. Если будет понятно, что процедура имеет смысл, важно понять, где лучше рефинансировать ипотеку в 2019 году. Можно, конечно самостоятельно искать подходящие банки, анализировать и сравнивать их предложения. Однако зачастую более эффективным является обращение к рейтингам, составленным профессионалами. Эксперты включают в них только те кредитные организации, условия в которых заведомо выгодные. Заемщику же остается только ознакомиться с программами и выбрать ту, которая подойдет именно ему.

Выгодный сервис для поиска лучших предложений по ипотеке и рефинансированию

Ищете самые выгодные предложения для рефинансирования ипотеки? Тогда сразу же рекомендуем воспользоваться сервисом от банка Тинькофф. Банк сам ипотекой не занимается, однако он оказывает посреднические услуги на рынке такого типа кредитования. Поданная на сайте Тинькофф заявка автоматически рассылается в лучшие банки, рефинансирующие ипотеку. Вам будут предложены несколько вариантов из которых можно выбрать действительно достойное предложение.

Удобство этого кредитора заключается в том, что абсолютно все подготовительные этапы происходят дистанционно. Достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить одобрение в нескольких банках. После этого следует выбрать подходящего кредитора, а когда все документы будут подготовлены, оформить сделку в отделении банка.

Выгодная программа рефинансирование в Альфа-банке

В Альфа-банке также есть программа рефинансирования, но она подразумевает рефинансирование любых видов кредитов, в том числе ипотеки в другом банке . В данном случае, есть ограничение по сумме 1.5 млн. для новых клиентов и 3 млн. если Вы были уже клиентом Альфы. Процентная ставка начинается от 11.99% годовых.

Таким образом, если у Вас в каком то банке, остался долг по ипотеке меньше чем 3 млн рублей и Вы хотели бы его рефинансировать на срок до 7 лет, то Альфа подойдет как нельзя лучше.

Преимуществом данной программы рефинансирования является то, что она является беззалоговой программой. То есть, оформив рефинансирование в этом банке, Вы становитесь полноправным хозяином своей квартиры и можете с ней делать все что-угодно. Хоть продать, хоть сдавать. При ипотечном кредите такое было затруднительно.

Рефинансирование ипотеки от банка Открытие

Банк «Открытие»предлагает рефинансирование ипотеки других банков на более выгодных условиях под ставку 9.35 процентов годовых. Отличный вариант кто хочет как просто улучшить условия по кредиту на более низкую ставку, так и для тех кто хочет рефинансировать свой валютный ипотечный кредит.

Краткие условия рефинансирования:

Процентная ставка от 10% годовых.
Сумма кредита до 30 млн. рублей.
Срок кредитования от 5 до 30 лет.
Возможность привлечения до 3 созаемщиков.

Оставить онлайн заявку и получить решение можно дистанционно, заполнив анкету на сайте банка.

Рефинансирование ипотечного кредита в банке ВТБ

ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки под низкую ставку – всего 10,7% годовых. Это ставка при условии, что заемщик оформит комплексное страхование. Если от добровольных страховок отказаться, ставка будет увеличена на 1%. Также при обращении в ВТБ заемщик может рассчитывать на следующие параметры кредитования:

размер кредита до 80% стоимости закладываемого объекта недвижимости;
максимальная сумма может составлять тридцать миллионов рублей;
срок кредитования до 30 лет;
отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и оформление кредита;
досрочное гашение без каких-либо санкций;
срок рассмотрения до пяти дней.

Предложение по рефинансированию от Сбербанка

Россияне привыкли доверять Сбербанку. Здесь также предлагаются выгодные условия рефинансирования. Ставка при необходимости перекредитовать ипотеку другого банка начинается от 10,9%. При этом не потребуется справок и согласия на процедуру текущего кредитора.

Однако следует учесть, что Сбербанк предполагает увеличение ставки в следующих случаях:

при желании получить часть суммы наличными на собственные нужды;
при объединении потребительского займа и ипотеки.

Кроме того, повышенная ставка будет действовать до момента гашения текущего кредита, при отказе страховаться, а также до момента регистрации новой ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита от Райффайзенбанка

Решая, в каком банке рефинансировать ипотеку, стоит обратить внимание на предложение от Райффайзенбанка. Здесь можно рассчитывать на ставку 9.99% годовых. Рассматриваемая кредитная организация предлагает рефинансировать не только ипотеку, но и кредит, выданный под залог недвижимости на любые цели. Правда, ставка в этом случае будет выше – 17,25%.

Максимальный размер займа в обоих случаях составит 26 миллионов рублей. Срок кредитования может находиться в диапазоне от одного года до двадцати пяти лет.

Таким образом, выбрать подходящий банк рефинансирующий ипотеку другого банка нетрудно. Важно предварительно проанализировать, насколько выгодна для заемщика такая сделка. В этом может помочь калькулятор рефинансирования ипотечного кредита.