Хочу взять ипотеку но официальный доход маленький. Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Обратится к созаемщикам и поручителям

Налогообложение в России заставляет работодателей уходить от «белой» зарплаты и платить работникам в конверте. Это позволяет избежать выплаты больших налогов. По официальным документам в этом случае работник получает минимальный доход, с которого и уплачивается налог. Для одних это является удобным – какая разница, какой налог платиться, главное, что зарплата хорошая, хоть и не официальная. А вот для других – это настоящая беда, поскольку с низкой «белой» зарплатой крайне сложно получить кредит, включая ипотеку.

Если клиент официально получает «минималку» и хочет оформить ипотеку, то велика вероятность отказа даже с безупречной кредитной историей, поскольку законодательно человек не может отдавать на погашение кредитов весь свой доход. Другой случай, когда клиент сможет доказать свой неофициальный доход справками или выписками. Например, вместо 2НДФЛ предоставить справку по форме банка, или выписку с лицевого счета, где указаны целевые поступления, например, в виде арендных платежей от сдачи недвижимости.

Крупнейшие финансовые игроки ипотечного бизнеса сейчас почти не рассматривают заемщиков со справками о доходах по форме банка или в свободной форме, поскольку срок кредита большой, а неофициальный доход сегодня может быть, а завтра – нет. Более мелкие организации, наоборот, более охотно учитывают дополнительный доход, который входит для расчета платежеспособности. Рассмотрим, дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, как рассчитывается платеж по ипотеке в разрезе зарплаты, как влияют на решение ежемесячный доход и прожиточный минимум, может ли маленький доход стать причиной отказа в ипотеке?

Официальная зарплата и ипотека.

Высокий официальный доход получает лишь небольшой процент банковских клиентов. Большинство из них получают официально маленькую зарплату, а все остальное выдается в «конверте». Если банки рассматривали только заемщиков с высокой официальной зарплатой, то вряд ли они смогли набрать такую базу заемщиков, поэтому со счетов не скидываются клиенты с маленькой ЗП. Однозначно, что если в 2НДФЛ потенциального клиента будет указана лишь «минималка», которая равна или чуть больше платежа по ипотеке, то такому клиенту будет отказано.

Даже при небольшой зарплате большую роль играет и то, как клиент получает ее. Если начисление идет на карту выбранного банка, то вероятность одобрения даже при небольшом доходе велика. Это связано с тем, что все организации при заключении з\п-проекта тщательно проверяются банком, что уменьшает вероятность скорой ликвидации или резкого сокращения штата.

Расчет суммы ипотеки по зарплате.

В каждом банке есть свои технологии расчета максимально возможной суммы ипотеки и платежа. Чтобы понять, дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, нужно учитывать, что в среднем платеж не должен превышать 40% от дохода. Например, если зарплата 30 т.р. в месяц, то по ипотеке максимальный платеж в месяц будет составлять 12 т.р.

Чтобы увеличить доход для расчета платежеспособности, заемщикам с маленьким официальным доходом можно привлечь созаемщиков. Например, если муж получает 30 т.р., а жена 40 т.р., то совокупный доход выходит 70 т.р., а максимально возможный платеж 28 т.р., что уже позволяет приобрести приличное жилье. Также можно привлечь родителей, родственников и др.
Вы можете проверить свои шансы на ипотеку, подав заявку сразу в несколько банков ниже:

Заявка на дешевую ипотеку

Прожиточный минимум и ежемесячный доход.

Эти показатели влияют на расчет платежеспособности заемщика, максимальной суммы ежемесячного платежа и сумму кредита в целом. Исходя из прожиточного минимума, банк устанавливает минимальный доход, который должен получать клиент, чтобы подать заявку на ипотеку . Так, в Москве ПМ достигает почти 18 т.р. на человека, а в Марий Эл – 7,5 т.р. Это означает, что после уплаты платежа у клиента должна остаться сумма, не ниже ПМ на себя и каждого ребенка. Например, семья с 2 детьми живет в Москве, заемщиком является только муж. С учетом, что у него должно остаться ПМ на себя, на каждого ребенка, а платеж по ипотеке не может превышать 40% от дохода, он должен официально получать, как минимум 80 т.р. (в этом случае по ипотеке заемщик может выплачивать около 30 т.р. в месяц).

Маленькая зарплата – причина отказа в ипотеке?

Маленький официальный доход может стать причиной отказа в предоставлении ипотеки. Это связано с большими рисками невыплаты кредита, если у клиента что-то случится, поскольку весь доход будет уходить на погашение платежей, а откладывать не с чего. Конечно, у клиента может быть дополнительный источник дохода, например, неофициальный, но его сложно доказать, поскольку документально он может быть никак не зафиксирован. Некоторые банки охотно принимают справки, подтверждающие неофициальный доход (риск они закладывают в более высокую ставку), но крупные кредиторы верят исключительно официальным документам, поэтому предложения у них бывают более выгодными.

В данном случае можно привлечь созаемщиков и поручителей для обеспечения надежности возврата кредита, а также предоставить дополнительный залог, например, старую квартиру, автомобиль и проч.

Мечты о собственном жилье посещают каждого человека, который проживает в съемной квартире или с родственниками. Особенно остро стоит проблема когда не знаете, как получить ипотеку если официальная зарплата маленькая. .

К сожалению, в РФ работодатели чаще стараются платить работникам зарплату в конверте, на бумаге оклад равен прожиточному минимуму. С низкой официальной заработной платой взять ипотеку кажется многим невозможно, но есть несколько вариантов получить ипотечный кредит в такой ситуации.

1 вариант – привлечение созаемщиков

Брать ипотечный кредит объединившись с родственниками легче. Банки лояльнее относятся к супружеским парам, чем одиноким заемщикам. Хотя, ипотеку можно взять вместе с родителями, братьями и сестрами. Тогда принимается суммарный доход ответственных лиц. К примеру, вы получаете официальный заработок 25000 рублей и его подтверждаете. Ваш отец или муж/жена получает по документам 35000 рублей, суммарный уровень зарплаты берется как 25 т.р. + 35 т.р. = 60 т.р., если других обременительных платежей на заемщиках нет. Ими считаются кредиты, алименты, расходы на съем жилища и прочие расходы.

Минимальный ежемесячный платеж обычно составляет 40% от зарплаты . Платеж по ипотеке в таком случае будет около 24000 рублей. Надеемся, помимо маленькой заработной платы у вас есть дополнительный источник дохода, чтобы своевременно вносить платежи …

Максимальный доступный размер ипотеки высчитывается просто. Размер ежемесячного платежа умножаем на количество месяцев займа и делим на 1 + процентная ставка, разделенная сто, и еще раз делим на количество месяцев займа, деленное на 12.

Как это выглядит на нашем примере: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 рублей. Итоговая сумма без учета первоначального взноса. В расчете использованы значения: 24000 – суммарный доход, 11,00% - процентная ставка годовых, 240 – количество месяцев займа.

2 вариант – большой первоначальный взнос

Даже с маленькой зарплатой можно взять ипотечный кредит, если сделаете крупный первый внос , больше 60% стоимости недвижимости. Банки идут навстречу клиентам, которые сразу гасят значительную часть ипотеки. Ведь, квартира полностью остается в залоге у банка и чем меньше оставшаяся сумма долга, тем меньше рискует кредитор.

Данный способ подходит тем, кто не имеет высокого заработка, но может продать автомобиль или предыдущую квартиру и сделать большой первоначальный взнос. Не спешите продавать имущество, сначала отправьте заявление в банк и подождите решение кредитной комиссии, укажите предположительный первоначальный взнос, равный стоимости того, что можете реализовать.

3 вариант – ипотека по двум документам

Россельхозбанк и еще несколько крупных финансовых учреждений РФ предлагают программу под названием «Ипотека по двум документам ». Она подходит людям, которые хотят получить ипотеку несмотря на маленькую заработную плату и отсутствие залога. Для оформления ипотеки в россельхозбанке просят предоставить только паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность, на выбор клиента: водительское удостоверение, загранпаспорт, паспорт супруга и т.д.

Если у вас хорошая кредитная история, вы пользовались услугами банка ранее, шансы на получение ипотеки высокие. Потребуется сделать первый взнос не меньше 50% от стоимости на недвижимость и процент на такую ипотеку будет естественно выше, чем по обычной программе ипотечного кредитования. Обычно, на 1,00% ставка увеличена. Залогом выступает приобретенный за счет кредитных средств банка объект недвижимости.

4 вариант – дополнительные источники дохода

При получении ипотеки обязательно надо подтвердить доход копией трудовой книжки, справкой 2-НДФЛ или заполненной справкой по форме банка, которую могут подготовить в бухгалтерии. Многие забывают, с маленькой заработной платой ипотека становится доступна, если имеется дополнительный доход :

Дивиденды от вклада или акций;
Предпринимательская деятельность;
Сдача в аренду недвижимости или транспорта;
Деньги от фриланса, в случае подачи декларации в конце года;
Пенсия по старости, по потере кормильца, по инвалидности и любая другая;
Стипендия, подтвержденная в бухгалтерии учебного заведения;
Декретные выплаты, алименты, социальные пособия и т.д.

Вы можете даже с маленькой заработной платой для получения ипотеки предоставить сведения о нескольких дополнительных источниках дохода. Например, если в свободное от работы время вы зарабатываете на фрилансе или сдаете личный автомобиль службе такси. Банк не может не принять во внимание доходы, подтвержденные соответствующей справкой, например, выписка из налоговой декларации.

5 вариант – предоставление залога

Приобретаемая недвижимость будет находиться под обременением до окончательной выплаты кредита и банк не потеряет деньги. Дополнительный залог может стимулировать кредитный отдел вынести положительное решение. Это может быть квартира, земельный участок или дом, ценные бумаги или драгоценности, автомобиль или помещение коммерческого назначения. Согласится банк принять залог, чтобы выдать ипотечный кредит человеку с маленькой заработной платой или нет, зависит от внутренней политики банка. Если вместе с этим сделать хороший первый взнос и иметь хорошую кредитную историю, шансы высоки.

Каким из вариантов воспользоваться, чтобы оформить ипотеку, выбирать вам. Мы рекомендуем привлекать созаемщиков и оставлять накопления, чтобы сделать крупный первоначальный взнос, это помогает взять ипотеку с низкой официальной зарплатой. Ниже предлагаем видео с советом профессионала на рынке недвижимости.

Выплата заработной платы «в конверте» – явление распространенное. Человеку, чей труд вознаграждается так, сложнее получить кредит, в том числе ипотечный, но «трудно» не значит «невозможно». Расскажем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая.

Платежеспособный заемщик – кто он?

Любой банк как кредитная организация заинтересован в предоставлении займов, включая ипотеку, максимальному количеству клиентов. Если он принимает решение отказать в ипотечном кредите, на это есть 1-3 из трех веских оснований:

клиент не в состоянии гарантировать банку возврат заемных средств ни одним из способов, приведенных в этой статье ниже;
совокупный доход семьи заемщика ниже показателей, предусмотренных законом, согласно которому на погашение кредита не могут тратиться все средства либо их львиная часть;
у крупной финорганизации и так достаточно ипотечников с подтвержденным «белым» доходом, и она не желает заключать кредитные договоры с клиентами, которых считает не вполне благонадежными.

Пункт 2 требует подробного разбора – какой именно подтвержденный доход будет признан достаточным для получения ипотечного займа?

Эта сумма разнится в зависимости от субъекта федерации, где проживает желающий взять кредит, и зависит от следующих показателей:

официального прожиточного минимума;
количества членов семьи;
обязательных ежемесячных расходов.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% чистого дохода семьи Z, который равняется Z=X-Y, где X – совокупный доход, а Y – такие постоянные обязательные расходы, как коммунальные платежи, арендная плата за съемное жилье, платеж по взятому ранее кредиту и др.

При этом после вычета из Z упомянутых 40% оставшаяся сумма W, разделенная на всех членов семьи, не может быть меньше прожиточного минимума.

Проблема, с маленькой белой зарплатой, разрешится в пользу будущего заемщика, если удастся доказать сотрудникам банка, что у семьи имеются достаточные дополнительные доходы.

Как подтвердить дополнительные доходы

Если у членов семьи есть официальные доходы помимо заработной платы на основной работе главы семьи, они подтверждаются документально без труда:

зарплата на работе по совместительству – такой же справкой 2-НДФЛ, как с основной работы;
пенсия – справкой из тер.отделения Пенсионного фонда РФ;
студенческая стипендия – справкой из вуза;
доход от ценных бумаг – выпиской из реестра акционеров либо справкой от брокера;
доход от сдачи в аренду недвижимого (загородный дом, гараж и др.) либо движимого (автомобиль) имущества – копией договора аренды и расписок в получении денег от арендатора;
алименты, социальные пособия, декретные деньги и другие источники – соответствующей справкой.

Неофициальные заработки на фрилансе или иной работе без оформления трудовых отношений можно легализовать, подавая в конце года налоговую декларацию и уплачивая с заработка 13-процентный НДФЛ. Копия декларации, подписанной должностными лицами налогового ведомства, послужит весомым подтверждением полученного дохода.

Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.

Работник с маленьким «белым» заработком может попробовать договориться с работодателем о справке 2-НДФЛ, в которой указан полный реальный размер вознаграждения за труд. Ведь этот документ предназначен исключительно для кредитной организации, которая не станет передавать полученные сведения в налоговую инспекцию.

Есть первоначальный взнос – есть ипотека

Шансы получить положительное решение банка по заявке на ипотечный кредит значительно повышает высокий первоначальный взнос. Чем выше сумма, которую заемщик готов уплатить сразу, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.

Первоначальный взнос в размере 10-20% суммы ипотечного займа чаще всего является обязательным условием его получения. Ипотека без первоначального взноса, во-первых, встречается редко, во-вторых, предоставляется с гораздо более высоким процентом по кредиту.

Существует не менее четырех источников первоначального взноса:

собственные накопления (сбережения);
заем у родственников или друзей;
материнский капитал;
потребительский кредит.

Если собственных средств недостаточно, претендент на ипотеку может одолжить недостающую сумму у родных или хороших друзей на значительный срок и без процентов.

Материнский капитал представляет собой единоразовую государственную помощь российской семье, в которой появился второй ребенок (родной либо усыновленный). Он предоставляется в безналичном виде, и семья вправе использовать эти средства для улучшения собственных жилищных условий, включая выплаты по ипотечному кредиту, в т.ч. первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту проживания.

Наконец, заемщик может взять потребительский кредит и использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно рассчитать свою платежеспособность – под силу ли будет ежемесячно делать платежи по двум кредитам одновременно, и одобрит ли банк ипотеку клиенту, уже выплачивающему потребительский заем. В сложной ситуации можно даже обратиться за консультацией к кредитному брокеру.

Скрыть наличие непогашенного потребительского кредита от финорганизации, в которой планируется брать ипотеку, не удастся, так как он будет зафиксирован в кредитной истории заемщика.

Созаемщики или поручители?

Клиент с маленькой зарплатой вправе рассчитывать на ипотечный кредит, если найдет обеспеченных граждан, согласных выступить созаемщиками либо поручителями.

Созаемщиками могут выступать, как правило, до трех платежеспособных и дееспособных лиц, не имеющих судимостей и других проблем с законом, а также не обремененных иными обязательствами перед банками и другими кредиторами.

На роль созаемщика подойдет не только родственник лица, нуждающегося в ипотеке. Причем статус созаемщика не делает данное лицо автоматически дольщиком приобретаемой недвижимости и не дает ему иных прав собственника (владельца).

Поручителями по ипотеке выступают одно-два лица, иногда их наличие является обязательным условием согласия банка выдать кредит на недвижимость.

Залог имущества

Еще один способ взять ипотечный заем со справкой о маленьком постоянном доходе – отдать банку в дополнительный залог уже имеющееся у заемщика движимое либо недвижимое имущество. Это может быть автомобиль, квартира, дом, дача, гараж, земельный участок и др.

Банк согласится взять объект имущества в залог и выдать ипотечный кредит, но только при условии, что предложенное имущество является ликвидным.

Например, квартира в многоквартирном доме, отнесенном к ветхому жилищному фонду, или автомобиль с огромным пробегом, выпущенный более 10 лет назад, не может являться предметом залога.

К тому же заемщику придется понести расходы на оценку имущества, которое он будет предлагать в дополнительный залог. Предварительно рекомендуется уточнить в банке, услугами каких оценщиков лучше воспользоваться – самой кредитной организации либо сторонних специалистов.

Льготная ипотека

Льготная ипотечная программа – тоже шанс улучшить жилищные условия. Такие программы бывают не только федеральными, но и региональными. Они внедряются с целью обеспечения жильем:

военнослужащих;
бюджетников;
молодых семей;
многодетных семей;
малообеспеченных граждан.

Военная ипотека доступна лицу, прослужившему в российской армии не менее трех лет. Ее оформление нужно начинать с рапорта командиру воинской части, подробности изложены на официальном сайте Росвоенипотеки.

Гражданским лицам для получения льготной ипотеки необходимо находиться в списках очередников, нуждающихся в новом жилье. Следует обратиться в жилищный отдел администрации городского поселения и получить подтверждение право на льготы, а после – в банк, оформляющий ипотечные займы по льготным программам.

Однако чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка. В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты. Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой, по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?

«Белая» и «серая» ЗП

Ни для кого не секрет, что в нашей стране существует, как официальная зарплата, так и не официальная, которую называют в народе «серой».

«Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
«Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.

Какие доходы клиента могут быть учтены

Если неофициальный доход не учитывается банками, то какой же доход можно указать в анкете при оформлении ипотеки? Все очень просто. Указывать можно любой доход, который потенциальный заемщик может документально подтвердить. К ним могут относиться:

Зарплата с основного места работы, подтвержденная справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
Доходы от работы по совместительству;
Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
Пенсия, подтвержденная справкой из Пенсионного фонда РФ.

Можно указать, как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше. Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах. В этом случае их доход и доход заемщика будут учтены в совокупности, что увеличит шансы на получение ипотеки.

Сколько нужно получать?

В зависимости от того, какую сумму ипотечного кредита вы хотите оформить, будут зависеть и требования к вашему доходу. Если, например, вы хотите взять 2 или 2,5 миллиона рублей на срок 10-15 лет, то ваша зарплата должна составлять 45 – 65 тыс. рублей. Это должен быть личный доход клиента, без учета дохода членов семьи. Решив оформить ипотеку, подумайте, на какой срок вы хотите разбить платежи. Чем больше срок – тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот. Для небольших платежей подойдет и невысокая зарплата. В любом случае, последнее решение будет за банком. Одни банки готовы оформить ипотеку заемщикам, у которых ежемесячная выплата по ней будет составлять 40% от месячной заработной платы. Другие банки – до 60% от месячного дохода. В любом случае, зарплата должна быть реальной и сопоставимой с желаемой суммой займа.

Калькулятор расчета дохода

Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев. С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей. Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей. Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет.

Можно ли оформить ипотеку с низкой зарплатой?

Часто заемщики с низким доходом не могут позволить себе получить кредит на жилье. Кредиторы идут навстречу таким клиентам и предлагают несколько вариантов:

Статус зарплатного клиента. Повысить свою платежеспособность можно, переведя свою зарплату в банк-кредитор;
Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
Предоставление в роли залога недвижимого имущества.

Как вы видите, выход можно найти из любой ситуации. Даже, если у вас небольшой доход, вы можете воспользоваться нашими светами и получить жилищный займ. Если у вас положительная кредитная история, то это станет для вас дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Также плюсом будет наличие у вас в банке вкладов. Денежные средства на депозитах станут подтверждением вашей платежеспособности. Подтвердите свои доходы, предоставьте залог или поручителей, и тогда банк пойдет вам навстречу и станет с вами сотрудничать.

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы. Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей .

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
доход от подсобного хозяйства;
помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка - максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность. Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты. Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

Социальная ипотека . Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
Ипотека для военнослужащих . Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
Ипотека для молодых семей . Главное условие - одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

Минимальная сумма кредита - 300000 рублей.
Процентная ставка от 12%;
Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

водительское удостоверение;
заграничный паспорт;
удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

минимальная сумма - 100000 рублей;
процентная ставка - 13,4-14,4 %;
срок кредитования - 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
первоначальный взнос не менее 40%;
срок кредитования не более 20 лет;
процентная ставка - от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.