Полная стоимость кредита – как рассчитать. Полная стоимость кредита, формула расчета Чему равен процентный период в потребительском кредитовании

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

Полная стоимость кредита - это общедоступный информационный показатель, который позволяет определить фактическую сумму процентов и прочих платежей, уплаченных клиентом за использование заемных средств.

Обычно полученные в ходе расчёта ПСК данные используются для сравнения нескольких кредитных продуктов.

Каждый коммерческий банк формирует индивидуальную ценовую политику, поэтому для подбора оптимальных кредитных предложений клиенты могут воспользоваться различными инструментами. В первую очередь следует учесть эффективную процентную ставку, но внимание придется также обратить на сопутствующие платежи.

Расчет полной стоимости кредита

Порядок расчета ПСК определяется действующей законодательной базой. После внесения правок в нормативные правовые акты, регулирующие процесс потребительского кредитования, полную стоимость сделки можно рассчитать не только в процентах, но и в денежном эквиваленте. Законом регулируется набор платежей, который используется сотрудниками аналитических агентств для профессионального расчета ПСК. Воспользоваться этим перечнем также могут заемщики, которые хотят самостоятельно определить реальную стоимость кредита.

В расчет ПСК включаются:

1. Данные, относящиеся к основной сумме долга (тело кредита).
2. Процентные платежи, указанные в качестве основной ставки.
3. Страховые взносы и последующие выплаты в случае наступления страхового случая.
4. Предусмотренные договором сопутствующие платежи, от которых зависит выдача займа.
5. Выплаты в пользу третьих лиц, указанных в заключенной сделке.
6. Платежи за выпуск банковской карты.
7. Страховые выплаты на этапе ипотечного кредитования.

Страховые выплаты разрешается включить в расчет только если выгодоприобретателем не является заемщик или его доверенное лицо. Следует отметить, что ПСК включает запланированные платежи. Наличие скрытых комиссий и сопутствующих выплат считается основанием для последующего судебного разбирательства между заемщиком и кредитной организацией. К тому же основной долг задействован только в качестве переплаты.

Третьими лицами, претендующими на связанные с кредитом платежи, могут быть юристы, оценщики, страховщики и нотариусы, которые принимают непосредственное участие в процессе заключения сделки. На этапе расчета стоимости займа учитывается также продолжительность кредитования и количество платежей.

В расчет ПСК не включается:

1. Штрафы, пени и неустойки, возникающие при нарушении клиентом условий соглашения.
2. Зависящие от решения заемщика выплаты, включая дополнительные комиссии.
3. Обязательные страховые выплаты, в том числе ОСАГО.
4. Страховые выплаты, которые не влияют на процесс кредитования или приносят выгоду заемщику.
5. Стоимость страхования и обслуживания заложенного имущества.
6. Налоги и прочие предусмотренные законом платежи.

Спорные вопросы, связанные с расчетом стоимости кредита, часто касаются страховых платежей. Сотрудники банков порой настолько умело жонглируют нормами действующего законодательства, что заемщику приходится оплачивать даже те услуги, которые изначально не включаются в ПСК.

Как узнать текущую полную стоимость кредита?

Выбранное для сотрудничества финансовое учреждение обязано предоставить потенциальному клиенту информацию относительно стоимости различных платежей. На законодательном уровне нет ограничений, относящихся к стоимости займа. Этот показатель регулируется рыночными рычагами и ограничениями Центрального банка. Однако коммерческие организации всегда стремятся получить дополнительный заработок, одновременно с этим привлекая новых клиентов. Иными словами, повышение ставки считается не лучшим решением, поскольку оно способно отпугнуть потенциальных заемщиков. Куда выгоднее снизить ставку до среднерыночного уровня, а сопутствующие платежи использовать для получения дополнительной прибыли.

Способы получения информации о ПСК:

1. Уведомление банка. Кредитор обязан раскрыть информацию обо всех платежах на этапе оформления сделки.
2. Консультация сотрудников кредитной организации на этапе заключения договора.
3. Привлечение независимых специалистов, которые займутся расчетом стоимости кредита по заявке клиента.
4. Использование данных, размещенных на специальных сайтах, занимающихся оценкой кредиторов.
5. Поиск информации о платежах по каждому кредитному продукту на официальном сайте банка.
6. Самостоятельный расчет стоимости кредита. Заёмщик может воспользоваться специальными калькуляторами.

Полная стоимость кредита учитывается не только потенциальными заемщиками или независимыми консалтинговыми компаниями. Этот показатель изучается сотрудниками Центрального банка. В результате кредиторы получают среднерыночное значение ПСК, от которого могут отталкиваться в процессе формирования тарифной политики. Показатель напрямую зависит от условий финансирования и текущего состояния отрасли. Данные касательно средней стоимости кредитов Центробанк предоставляет на постоянно основе.

Действующий уровень ПСК для потребительских и рефинансированных кредитов сроком до одного года стремится к 27 процентам. Если заемщик претендует на получение займа, договор по которому действует свыше 12 месяцев, за использование кредитных средств придется выложить около 17 процентов. Дешевле обходятся обеспеченные кредиты, тогда как сотрудничество с микрофинансовыми организациями сроком до 30 дней считается самым затратным вариантом сделки. В остальном ПСК колеблется на несущественно превышающем среднестатистические показатели уровне, позволяя кредиторам привлекать к своим продуктам внимание заемщиков.

Проще всего получить данные относительно полной стоимости кредитования путем обращения к специалистам выбранной кредитной организации. Если будущая сделка связана с массой различных нюансов, профессионалы гарантируют точный расчет. Для получения показателя ПСК, связанного с оформлением простейших кредитных продуктов, можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами. Алгоритм подобных программ настроен на автоматический расчет, поэтому потенциальному заемщику необходимо лишь ввести указанные в договоре финансовые данные.

Что делать в случае умышленного завышения банком ПСК?

Показатель стоимости кредита часто варьируется в зависимости от дополнительных услуг, но основным фактором влияния остается годовая процентная ставка, которая представляет собой главный платеж за использование полученных взаймы денежных средств. Вычисление эффективной процентной ставки часто дает более точное представление о размере выплат, с которыми столкнутся заемщик в течение срока действия займа.

В случае неправильного расчета ПСК заемщику рекомендуется:

1. Внимательно изучить финансовые условия договора.
2. Обратиться к независимому менеджеру и привлечь юриста.
3. Убедиться в незаконности начисленных платежей.
4. Собрать доказательную базу.
5. Написать заявление в банк с требованием осуществить перерасчет или обосновать платежи.
6. Составить и подать жалобу в Центробанк в случае отклонения кредитором заявления.

Если кредитор пользуется различными уловками для умышленного завышения ПСК, заёмщик может оспорить подобные действия.

Коммерческий банк не имеет права требовать платежи, которые изначально не были указаны в договоре.

Незаконные действия со стороны кредитора считаются допустимым основанием для начала судебного процесса, результатом которого может стать как пересмотр условий сделки, так и расторжение договора. Допущенные в процессе расчета ПСК ошибки также позволяют заемщику требовать перерасчет платежей.

Кредитор вправе начислять платежи, которые изначально указаны в договоре. Обращаться в вышестоящие органы нет смысла, если коммерческий банк не нарушает условия сделки. Кредит в любом случае будет связан с определенными тратами, поэтому необходимо внимательно изучить договор, при возможности привлекая квалифицированных юристов. Как показывает практика, возможность расчета полной стоимости может оказаться чрезвычайно полезной при сравнении аналогичных предложений от нескольких кредитных учреждений.

Вас также может заинтересовать:

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

В разделе досрочного погашения можно составить план таких погашений. Некоторые банки часто вводят штрафы, связанные с выплатой такого платежа. В разделе комиссии можно задать соответствующие параметры и тем самым точно определить насколько в дейстительности будет выгодно досрочное погашение.

Отчет кредитного калькулятора в Excel

Кредитный калькулятор выполнит расчет полной стоимости кредита - величины, вычисляемой в процентах, в которой учтены комиссии, сопутствующие платежи и время их выплат. Это дает возможность сравнить между собой кредиты с разнообразными комиссионными сборами.

Учет инфляции в выплатах по кредиту

Задав параметры ожидаемой инфляции кредитного калькулятора, можно оценить затраты, принимая во внимание реальную покупательную способность денег во времени.

Зависимость переплаты, суммы ежемесячного платежа от параметров кредита

Анализ графиков зависимости параметров кредита позволяет подобрать наиболее комфортные условия по кредиту. Нажав на диаграмме на интересующую точку, можно запустить более детальный расчет по выбранному на графике параметру.

Аннуитентный или дифференцированный платеж

При аннуитентных платежах в течение всего срока погашения сумма ежемесячных платежей одинакова, при этом в начальный период погашение долга происходит медленнее, поскольку приходится выплачивать начисленные проценты по кредиту. Этот тип кредитов наиболее распространен в России. Схема с дифференцированными платежам предполагает на первоначальном этапе выплату больших ежемесячных сумм, которые с каждым последующим разом будут становиться меньше. Погашение долга происходит равными долями в течение всего срока, но меняется сумма начисленных процентов. Общая сумма переплат в абсолютном выражении больше при аннуитентной схеме, однако, важно не забывать об инфляции особенно для долгосрочных кредитов. В условия высокой инфляции эта схема становится существенно выгодней, в контексте покупательной способности денег. Т.е. Вы сможете за весь период выплат по кредиту приобрести больше товаров и услуг.

Формулу расчёта полной стоимости кредита законодатель указал во второй части шестой статьи Закона №353-ФЗ. Выглядит она вот так:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная с точностью до третьего знака после запятой;

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (при ежемесячных платежах базовым периодом является месяц);

ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года – 365 дней).

Вы, наверное, заметили, что в данной формуле фигурирует понятие «базовый период». Давайте выясним, что это такое. Итак:

Базовым периодом по договору кредитования считается временной интервал, встречающийся наиболее часто в графике платежей по договору.

Определяется базовый период следующим образом:

• Если в графике платежей отсутствуют интервалы меньше одного года или равные году, тогда базовым периодом является один год.
• Если несколько временных интервалов встречаются в графике платежей больше одного раза с равной наибольшей частотой (то есть чаще всего), тогда наименьший из этих интервалов считается базовым периодом.
• Если же в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, тогда базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

  Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

С базовым периодом разобрались. Теперь вернёмся к нашей формуле. Она является одновременно и простой, и сложной. С одной стороны, всё понятно: берётся процентная ставка базового периода (i ), в которую входят не только проценты по кредиту, но и скрытые платежи, и умножается на общее число базовых периодов в году (ЧБП ). Затем результат умножаем на 100 и получаем полную стоимость кредита (ПСК ), выраженную в процентах годовых. С другой же стороны напрашивается вопрос: «Зачем в эту формулу воткнули процентную ставку базового периода (i ), и как её рассчитать?»

И действительно, зачем? Не проще ли рассчитать ПСК без этого показателя, используя итоговую сумму всех платежей по кредиту и сумму самого займа? Увы, наш законодатель не ищет лёгких путей, а потому в ответ на вопрос «Как рассчитать процентную ставку базового периода (i )?» предлагает решить «простенькое» уравнение:

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДП k – сумма k-го денежного платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»).

q k – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа). Например, если за базовый период берётся один месяц, и платежи осуществляются строго помесячно после выдачи займа, то данный показатель будет равен порядковому номеру базового периода. То есть, первый платёж – 1, второй – 2, третий – 3 и т.д. Кстати, обратите внимание, что в случае, когда платёж осуществляется до истечения базового периода, тогда q k будет равно порядковому номеру предыдущего базового периода. Например, базовый период равен одному месяцу, кредит получен 25.01, а первый платёж осуществляется 15.02. В таком случае q k будет равно «0», так как первый полный базовый период ещё не прошёл.

e k – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q k -го базового периода до даты k-го денежного потока. При осуществлении платежей строго в соответствии с датами базовых периодов данный показатель будет равен нулю и, соответственно, формула расчёта упрощается. Если же запланированные даты платежей отклоняются от базовых периодов, тогда e k показывает степень этого отклонения с соответствующим знаком («плюс» или «минус»). Например, базовый период равен 30 дней, кредит получен 15.04, первый платёж запланирован на 06.05. Если бы он был назначен на 15.05, то не было бы никакого отклонения от базового периода, и e k был бы равен «0». Однако в нашей ситуации платёж будет осуществлён на 9 дней раньше, а потому e k равно: –9/30=–0,3. Данное значение имеет знак «минус», так как дата платежа наступает раньше даты базового периода (не 15.05, а 06.05). Если бы данный платёж был запланирован на более поздний срок, например на 21.05, тогда e k имело бы положительное значение: +6/30=0,2.

m – количество денежных потоков (платежей).

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Глядя на это уравнение, заёмщики начинают размышлять: «Интересно, какими грибами кормили того, кто его составил?» Банкиры же радостно потирают свои потные ручонки и говорят: «Класс! Это уравнение тяжело решить, а, значит, будет сложно проверить точность расчёта ПСК!»

Ну, что сказать?! «Сложно», не означает, что «невозможно», а в некоторых случаях, например, когда погашение кредита осуществляется одним платежом (при краткосрочном кредитовании), данное уравнение решается легко и просто. В общем, .

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100 .

• ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
• i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

Разберем составляющие:

• ДП к – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
• m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
• e k – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
• q k – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
• i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.



Пример расчета ПСК в Excel

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Произведем расчет:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.