Как уменьшить минимальный платеж по кредитной карте. Как уменьшить ежемесячный платеж банку по кредиту. Взять в долг большую сумму

Задача любой банковской организации – получение максимальной выгоды. Поэтому о том, что существует несколько законных возможностей снизить платежи по кредиту, заемщик от сотрудников банка никогда не узнает. А ведь методы позволяют заключить добровольное соглашение с банковскими структурами или начать судебные разбирательства, если для этого есть все предпосылки. Добровольное разрешение вопросов – самый приоритетный вариант, избавляющий от судебных тягот. К тому же без судебных издержек и временных затягиваний проблемы решаются намного быстрее.

Связываться с судебными инстанциями многие банки не хотят еще и потому, что прогнозировать исход разбирательства сложно – иногда суды встают на сторону заемщика и банку приходится выплачивать немалые суммы. Если же банк прав, суд встанет на его сторону и удовлетворит запросы заемщика только частично. В этом случае обременительный (высокий) процент по кредиту, невозможность регулярно вносить платежи – аргументы не в пользу заемщика.

Этот вариант снижения выплат возможен при резком ухудшении материального положения заемщика. Например: сокращение, рождение ребенка, появление иждивенца, получение инвалидности – в банке пойдут навстречу, стоит лишь написать заявление и представить документы, подтверждающие резкое снижение платежеспособности. В качестве доказательства подойдут: справка с места работы, ксерокопия трудовой с печатью и записью об увольнении/сокращении, свидетельство об инвалидности, рождении ребенка и пр.

Если банк не соглашается снизить вопросы добровольно, он получает массу проблем: плательщик не вносит суммы по кредиту, придется обращаться в суд и контролировать исполнение решения суда. Все это оборачивается намного большими затратами, чем снизить объем платежей по кредиту и заключить добровольное соглашение с заемщиком.

В зависимости от ситуации, банки предлагают следующие варианты:

продление срока кредитования со снижением размеров взносов;
отсрочка платежей на несколько месяцев без расчета неустойки;
снижение общего процента по кредиту и прочее.

Чтобы получить возможность заключить добровольное соглашение, заемщик не должен быть в «черном списке» должников и иметь уважительную причину для реструктуризации долга.

Перекредитование

Еще один способ избавиться от кредита с невыгодными условиями – быстро его погасить. Но где найти средства? Обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях, за счет которого и погасится предыдущий. Это актуально при завышенных ставках по первому кредиту, например, из-за повышения ключевой ставки ЦБ РФ.

Кроме получения нового кредита, можно воспользоваться государственными дотациями: материнским капиталом и прочими. Можно обратиться в банк, где выплачивается кредит с невыгодной ставкой с вопросом о перекредитовании – если просрочки по платежам нет, банки часто идут навстречу заемщикам.

Обоюдное соглашение о внесении изменений в условия договора

Если нашли в другом банке условия, намного выгоднее, чем по кредиту, который выплачиваете, смело идите с предложением в свой банк и договаривайтесь о внесении изменений в договор в двухстороннем порядке. Банки заинтересованы в клиенте, поэтому чаще всего идут навстречу. Конечно, если условия не будут слишком невыгодными для банка.

Договориться о смягчении и пересмотре договорных обязательств можно и без поиска другого кредита. Если у заемщика нет просрочек, но есть веские причины просить о дополнительных изменениях, банк тоже идет на уступки и переписывает некоторые пункты договора в пользу заемщика.

Судебная практика показывает, что оспаривание платежей через суд – задача сложная. Добиться снижения получается только в части неустойки, если она есть после нескольких или одной просрочки платежа. Законодательство РФ идет навстречу по уменьшению суммы неустойки при резком ухудшении финансового состояния плательщика – тут суд может пойти навстречу, но только при наличии доказательных документов и веской причины снижения финансового благосостояния заемщика.

Обращаться в суд по поводу снижения ставки, практически бесполезно. Даже если причина невозможности выплат кроется в скачке валют, суды не принимают положительного решения по иску заемщика. Обосновывается это тем, что заемщик знал все условия кредитования, подписал договор в добровольном порядке, поэтому обязан вносить платежи, как это предписано графиком.

Исключения возможны, но только при обращении с иском на микрофинансовые и прочие организации, где процентная ставка по кредиту превышает разумные пределы. Это же касается и банковских кредитов с годовой процентной ставкой в несколько сотен единиц.

Пример как платить 15 000 рублей ежемесячно вместо 27 000 руб. за счет услуг других банков.

Согласно данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», на начало мая 2014 г. общий объем просроченной задолженности по ссудам, выданным физическим лицам, составил 515 млрд рублей. При этом динамика данного показателя имеет крайне отрицательную тенденцию, так, прирост просрочки за январь – апрель составил 17 %, годом ранее за аналогичный период рост составлял 14 %, а в 2012 г. – 4,3 %.

Одна из основных причин, объясняющих рост просрочки, – это высокий уровень закредитованности населения. Часто несвоевременное внесение платежей возникает из-за того, что на одного заемщика оформлено несколько кредитов, и он просто путается суммах и сроках платежей, а многие банки не оповещают заемщиков о предстоящих платежах, ставя их уже перед фактом свершившегося нарушения платежной дисциплины.

Данное обстоятельство подтверждает статистика Сбербанка, так, если в 2010 году заемщики, у которых возникали просрочки, имели 1–2 кредита на семью, то в 2014-м -уже пять кредитов и более.

Что же делать заемщику, у которого много кредитов и он уже не в состоянии помнить, куда, когда и сколько платить?

Один из самых эффективных способов уменьшить долговую нагрузку – это рефинансировать имеющуюся задолженность, то есть взять кредит в одном банке и направить его в погашение задолженности по ранее полученным займам в других кредитных учреждениях.

А насколько это выгодно?

Для этого рассмотрим следующий пример

Сергей Петрович С . имеет кредиты на следующие цели:

	Ремонт квартиры	Покупка SMART-телевизора	Покупка шубы	Оплата туристической путевки	Итого
Первоначальная сумма, руб.	300 000	40 000	120 000	140 000	600 000
Срок, мес.	24	12	24	12	–
Ставка, %	21	49	42	23	–
Платеж, руб.	15 416	4 283	7 473	7 332	27 031
Остаток задолженности, руб.	120 000	30 000	70 000	140 000	360 000

Средний доход Сергея Петровича составляет 50 тыс. руб. в месяц, то есть больше половины зарплаты у него уходит на выплату кредитов (это уже критичный показатель, оптимально должно уходить не более 25–30 % месячного дохода). Денег катастрофически не хватает, а еще постоянный рост цен на бензин и продукты питания, и в один прекрасный день он понимает: еще чуть-чуть, и он не сможет обслуживать имеющийся долг.

Но Сергей Петрович не хочет портить свою кредитную историю – во-первых, он добропорядочный гражданин, а во-вторых, у него есть мечта: как только он погасит все кредиты, он оформит автокредит и купит себе автомобиль KIA Sportage.

Во время просмотра своей любимой передачи «Своя игра» в рекламном блоке он увидел рекламу банка, которой предлагалось оформить кредит на рефинансирование задолженности. Заинтересовавшись данным предложением, он тут же звонит на горячую линию, где ему говорят, какие документы взять и куда обратиться. После представления требуемого пакета документов ему удается получить кредит на следующих условиях:

Сумма: 360 тыс. руб.
Ставка: 27 %
Срок: 3 года
Платеж: 14 697 руб.

Полученные средства он направил на закрытие всех имеющихся у него кредитов. Рефинансирование задолженности позволило ему практически в два раза уменьшить нагрузку (выгода 12 334 руб. в месяц). Помимо снижения долгового бремени Сергей Петрович получил и экономию времени: раньше он 4 раза в месяц производил платежи по ранее оформленным ссудам, теперь погашать кредит потребуется один раз в месяц.

Но стоит понимать, что снижение платежа было достигнуто за счет увеличения срока , но это имеет и обратную сторону, так переплата по кредиту будет выше.

Инструкция по рефинансированию своих кредитов

Оставим Сергея Петровича наедине с его мечтой и рассмотрим процесс рефинансирования задолженности более подробно.

Шаг 1.

Определяемся с банками, в которых можно оформить кредит на рефинансирование задолженности. Для этого вы можете воспользоваться одной из поисковых систем:

Варианты:

Шаг 2.

Совет: Рекомендуем обращаться в банк, в котором вы получаете зарплату или где имеется соглашение о кредитовании сотрудников между банком и организацией, в которой вы работаете. При таком варианте можно претендовать на более низкую ставку.

Шаг 3.

Определяемся с размером ссуды. Для этого вы должны понять, какие займы вы будете гасить, и путем сложения остатка задолженности выйти на требуемый размер кредита.

Совет: Внимательно изучите кредитный договор, наличие возможности досрочного закрытия, узнайте, имеются ли за это какие-либо комиссии.

Шаг 4.

Собираем необходимые документы.

Стандартный перечень, одинаковый для всех кредитных продуктов:

Перечень документов, которые необходимы, если цель - закрытие задолженности в сторонних банках:

Шаг 5.

Ждем решения банка. Обычно рассмотрение заявки происходит в течение 2–5 дней.

Шаг 6.

В случае положительного решения о предоставлении кредита денежные средства направляются банком в безналичной форме в сторонний банк для закрытия имеющейся там ссудной задолженности.

Шаг 7.

После погашения кредита необходимо представить в кредитующий банк документы об отсутствии задолженности, в обратном случае ставка повышается на 5 %. Банк Москвы на эту процедуру отводит 30 дней с даты предоставления ссуды.

Шаг 8.

Иногда позволить себе дорогостоящую покупку можно только при помощи банковского займа.

Однако увидев кредит с выгодной процентной ставкой, многие забывают о здравом смысле и оформляют ссуды, которые потом не могут выплатить. Кроме того, бывают ситуации, когда материальное положение заемщика резко и неожиданно ухудшается. В итоге - незакрытых кредитов много, а гасить их нечем.

Если вы осознали, что не можете платить по счетам на прежних условиях, не сидите сложа руки. Есть несколько законных способов облегчить долговое бремя и не допустить роста задолженности. О них мы расскажем далее.

Законные способы уменьшения ежемесячных платежей

На сегодняшний день существует два способа снижения сумм обязательных платежей: мирно или через суд.

Обращаемся в банк

Как только у вас возникли серьезные материальные трудности, нужно обратиться к кредитору и постараться решить вопрос мирным путем. Уведомите банк о своем тяжелом финансовом положении, подав заявление. В нем укажите:

личные данные;
причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивешнца и др.);
намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
дату и подпись.

Письменно уведомите банк о своих материальных трудностях.

Что может предложить банк?

Чаще всего банки идут навстречу клиентам и предлагают несколько способов выхода из ситуации:

Консолидация

Процедура подразумевает слияние нескольких займов в один. В итоге меняется график платежей и снижается процентная ставка.

Подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Так как банку выгодно «накрутить» побольше штрафов и пеней, решение по вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается в пользу заемщика. Чтобы получить положительный вердикт, вам нужно иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения финансовых проблем.

Чтобы банк пошел вам навстречу, нужно иметь положительную кредитную историю.

Вы оформляете новый заём на более выгодных условиях, который направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа на полгода, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи по выгодному вам курсу.

Продажа залогового имущества

Вы можете сами продать залоговую недвижимость по рыночной цене и погасить долг по кредиту. Но только получите разрешение у банка. В противном случае он сам реализует имущество по заниженной цене.

Как только вы определитесь со способом снижения суммы платежей, составьте новый график выплат. Если установленная банком дата для вас неудобна, можете попросить изменить ее. Для этого потребуется заполнить специальное заявление и подписать дополнительное соглашение.

Что нужно учитывать при обращении в банк?

Учтите ряд важных моментов:

банк может отказать в перерасчете кредита, если вы допускали просрочки;
снизить размер платежей не получится, если вы брали займ по программам экспресс-кредитования;
- это лишь временная мера отсрочки выплат;
при реструктуризации итоговая стоимость ссуды увеличится;
можно получить лишь 1 раз.

Какие документы потребуются?

Помимо заявления, вам потребуется предоставить в банк:

личный паспорт;
справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
кредитное соглашение;
документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
документы о залоге (по ипотечному кредитованию);
бумаги, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (копия трудовой книжки, справка о временной нетрудоспособности или уменьшении зарплаты, копия справки об инвалидности).

Уменьшаем платеж через суд

Если вы долгое время на платите кредит и не выходите на связь с банком, он вправе взыскать долг через суд. Учтите, что размер задолженности будет включать:

«тело» кредита - сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
проценты за пользование заемными средствами - начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
неустойку - штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.

В зависимости от ситуации, вы можете попросить суд о снижении суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.

После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке или отсрочке исполнения его решения. Под рассрочкой понимается выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени. Срок - до момента полного погашения задолженности перед банком. Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок. Максимальный период отсрочки - полгода.

Попросите у суда отсрочку или рассрочку платежей.

Чтобы получить рассрочку или отсрочку по выплате долга, вам нужно доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др. Важно не просто заявить о своих проблемах, но и подтвердить их документально, собрав всевозможные справки. Нужно также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора, просрочки и накопление задолженность были вынужденными, а не намеренными.

Способы уменьшения платежей по кредиту в Сбербанке

Уменьшить размера ежемесячных взносов по кредиту можно с помощью:

частичного досрочного погашения займа, при котором снижается сумма ежемесячных выплат, но общий срок кредитования остается прежним;
реструктуризации или рефинансирования долга;
снижения процентной ставки.

Для получения положительного ответа относительно уменьшения процентов по займу рекомендуем подавать заявление в период общего снижения среднерыночных ставок.

Как получить отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк предлагает два вида кредитных каникул:

на 1 год - по договорам о предоставлении кредита сроком не более двух лет;
на 2 года - при оформлении займа длительностью от 25 до 60 месяцев.

Помните, что отсрочка предоставляется только по основному долгу, поэтому проценты вас все равно придется платить ежемесячно.

Как получить отсрочку на год?

Для этого необходимо:

обратиться в отделение банка с паспортом и вашим кредитным соглашением;
объяснить специалисту причину, по которой вы не можете платить ссуду на прежних условиях;
предоставить доказательства сложного материального положения;
заполнить необходимые бумаги;
дождаться решения банка.

Свое тяжелое финансовое положение подтвердите документально.

Чтобы урегулировать вопрос об уменьшении платежей по кредиту с любым банком, обратитесь к юристу. Он поможет составить все необходимые бумаги и подобрать оптимальный для вас способ уменьшения выплат по кредиту. С юристом вы не только решите проблему в максимально сжатые сроки, но и сведете затраты к минимуму.

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия - с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для .

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2019 году:

№ п/п	Банк	Годовая процентная ставка
1		11,9%
2		9,9%
3		7,9%
4		8,99%
5		9,5%
6		9,9%
7		10,9%
8		10,9%

2. Взять в долг большую сумму

Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени - от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2019 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. - самые дорогие, от 300 тыс. руб. - самые дешевые.

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

3. Пригласить поручителей

Поручитель - человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников - родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой - за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно .

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по . Для этого необходимо:

Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать . Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

Еще один способ уменьшения комиссии - согласиться на комплексное обслуживание. Задача - стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Когда люди оформляют кредит в банке, они зачастую забывают о том, какая финансовая нагрузка ложится на их плечи. Помимо бытовых ежемесячных расходов, придётся исправно возвращать банковский долг. И чаще всего должнику приходится отдавать более половины всех своих доходов только на погашение ссуды. Чтобы избежать переплат и снизить нагрузку, следует правильно выбрать схему погашения займа и знать 3 простых способа уменьшить платежи по кредиту.

Выбор схемы погашения

Процесс снижения переплат по ссуде зависит от многих факторов , о которых предстоит подумать ещё до того, как будет подписан кредитный договор. Поэтому вначале следует изучить кредитный календарь, который составляется в банке и необходим для того, чтоб заёмщик точно знал, как именно ему предстоит выплачивать долг весь период кредитования. И что не менее важно, правильно выбрать схему погашения кредита. Во втором случае предусмотрено два варианта выплат:

По аннуитетной схеме - ежемесячные отчисления делятся на равные части и на одинаковые периоды времени. То есть ежемесячно заёмщик будет отдавать банку одинаковую сумму как за основной долг (тело кредита), так и проценты по нему. В течение всего срока кредитования для заёмщика ничего не меняется - он должен исправно вносить одинаковую сумму на счёт в банке, пока полностью не погасит весь долг.
Дифференцированная схема рассчитывается немного сложнее, но она кардинально отличается от аннуитетного платежа. Суть в том, что в начале периода кредитования заёмщику начисляется большая сумма кредитных отчислений, а по мере сокращения срока сумма ежемесячных выплат и проценты по ним пропорционально уменьшаются. Проще говоря, основная финансовая нагрузка приходится на начало кредитования и снижается по мере уменьшения срока выплаты долга. Поэтому чем больше заёмных средств отдаёт должник вначале, тем меньше процентная ставка в конце.